Atualização: Por que o seguro nega sinistro? Loovi mostra os principais motivos

O seguro automotivo nega um sinistro quando o evento não está coberto pelo contrato, quando se enquadra em um risco excluído, quando o segurado descumpre uma regra de utilização prevista na apólice, como comunicar o roubo e registrar o boletim de ocorrência no prazo, ou quando informações dadas na contratação não correspondem à realidade. Atraso na mensalidade, condutor sem habilitação válida e tentativa de fraude também levam à recusa.

Na maioria dos casos, a resposta já está escrita na apólice e nas condições gerais antes de qualquer ocorrência. Por isso, conhecer essas cláusulas com antecedência é a forma mais eficaz de evitar surpresas. E, quando a negativa acontece, a lei exige que ela seja justificada e permite que o segurado conteste.

A Loovi é uma insurtech e comercializa planos da LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP. É a LTI quem analisa o sinistro e decide sobre a indenização, com base nas condições gerais da apólice e nas regras de utilização do contrato.

O que devo saber antes de contratar um seguro automotivo? Empresa de seguro confiável: o que verificar, segundo a Loovi Franquia, LMI e riscos excluídos: Loovi mostra como isso afeta o seu bolso A seguradora pode negar um sinistro? Pode, mas não de qualquer forma. A seguradora só é obrigada a indenizar o que foi contratado e dentro das condições previstas. Em contrapartida, a legislação estabelece limites para a recusa:

Na prática, uma negativa válida aponta qual cláusula foi aplicada e por quê. Uma resposta genérica, sem indicar o motivo contratual, já é um sinal de que vale questionar.

Os motivos variam de contrato para contrato, mas se repetem em quase todo o mercado. A seguir, os mais comuns, com exemplos de como eles aparecem nas regras de utilização da Loovi.

É o motivo mais simples e um dos mais frequentes. O seguro só cobre o que está na apólice. Quem contratou um plano sem proteção para vidros, por exemplo, não terá a troca do para-brisa paga pelo seguro.

As regras de utilização listam expressamente como excluído o "sinistro reclamado cuja garantia não foi contratada".

Toda apólice tem uma lista de situações que não são indenizadas, mesmo que o carro seja danificado ou levado. Nas regras de utilização da Loovi, que reproduzem as condições gerais do seguro, algumas das exclusões comuns a todas as coberturas são:

Também ficam de fora o roubo ou furto parcial, ou seja, o furto de peças, rodas ou acessórios sem que o carro seja levado, e equipamentos como som, multimídia e rodas que não sejam originais de fábrica, salvo quando incluídos no valor segurado e comprovados.

Além das exclusões, o contrato define o que o segurado precisa fazer para usar cada cobertura. Deixar de seguir esses passos pode levar à recusa, mesmo quando o evento seria coberto. Nas regras de utilização da Loovi, por exemplo:

A cobertura depende de o pagamento estar em dia na data da ocorrência. Pelas regras de utilização da Loovi, em caso de inadimplência, a cobertura é reativada 48 horas após o pagamento. Um sinistro que aconteça nesse intervalo pode não ser coberto.

O preço e a aceitação do seguro dependem do que o cliente informa. Declarações incorretas ou omissões de má-fé que possam influir na aceitação, no preço ou na análise do sinistro levam à perda do direito à indenização. Alguns exemplos:

Na Loovi, o preço parte do valor do carro na Tabela FIPE, sem análise do perfil de quem dirige, e motoristas de aplicativo e táxis não pagam adicional pelo uso comercial. Ou seja, declarar o uso real não encarece o plano.

O contrato prevê a perda do direito à indenização, com rescisão do seguro, quando o segurado agrava o risco de propósito, tenta obter vantagem ilícita ou descumpre as obrigações do contrato. Simular um roubo, aumentar o dano ou incluir danos antigos em um sinistro novo são exemplos clássicos.

Não. Muitos segurados confundem negativa com uma indenização reduzida, mas são situações diferentes. A seguradora pode reconhecer o sinistro e pagar um valor abaixo do que o cliente imaginava por motivos previstos em contrato:

Conhecer esses números antes evita a sensação de que o seguro "não pagou", quando na verdade pagou o que estava contratado.

A apólice, ou o certificado, mostra o que foi contratado. As condições gerais e as regras de utilização mostram como cada cobertura funciona. Vale separar alguns minutos para conferir:

Na Loovi, as Regras de Utilização ficam disponíveis publicamente, e a apólice pode ser consultada no aplicativo. Para uma lista completa do que o contrato precisa informar, veja o que um contrato de seguro precisa informar antes de assinar.

O cliente Loovi abre o sinistro pelo aplicativo, onde envia fotos, orçamento e documentos e acompanha o andamento. O atendimento também está disponível pelo WhatsApp e pelo telefone 4000-1762, com canal de acessibilidade para pessoas com deficiência auditiva.

A análise e a decisão sobre a indenização são da LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP, com base na apólice, nas condições gerais e nas regras de utilização. Os prazos seguem a regulação: até 30 dias para a análise e até 30 dias para o pagamento, depois de reconhecida a cobertura.

O seguro auto nega um sinistro principalmente quando a cobertura não foi contratada, quando o evento é um risco excluído, quando as regras de utilização não foram seguidas, quando a mensalidade está em atraso ou quando as informações da contratação não correspondem à realidade. Pela lei, a recusa precisa ser fundamentada e pode ser contestada. Conferir a apólice, as condições gerais e as regras de utilização antes de precisar do seguro, e manter documentos e pagamentos em dia, é o que mais reduz o risco de ter o pedido recusado.

Os motivos mais comuns são cobertura não contratada, evento entre os riscos excluídos, descumprimento das regras de utilização, como não registrar o boletim de ocorrência no prazo, mensalidade em atraso, informações incorretas na contratação, condutor sem habilitação ou sob efeito de álcool e tentativa de fraude.

Sim. A Lei nº 15.040/2024 reforça que a recusa da indenização deve ser motivada e comunicada formalmente. O segurado pode pedir a negativa por escrito, com a indicação da cláusula do contrato aplicada.

São situações que o seguro não cobre, mesmo que o carro seja danificado ou levado, como danos intencionais, direção sem habilitação, participação em competições, defeitos mecânicos e golpes como o furto mediante fraude. A lista fica nas condições gerais da apólice.

Não. Na Loovi, a indenização em perda total ou roubo sem recuperação é de 100% da FIPE para carros comuns e motoristas de aplicativo, e de 70% para carros de leilão, modificados ou blindados, conforme previsto em contrato. O sinistro é pago, no percentual contratado.

Peça a negativa por escrito, confira a cláusula citada, reúna provas e conteste pelos canais da empresa. Se não resolver, procure a ouvidoria da seguradora, o consumidor.gov.br, o Procon ou a SUSEP. Na Loovi, a seguradora responsável é a LTI Seguros S.A., autorizada pela SUSEP.